Pourquoi ouvrir un PEA & PEA-PME et quelle banque choisir, notre comparatif

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Pourquoi ouvrir un PEA & PEA-PME et comment choisir la banque en ligne la plus performante pour vous.

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Cette longue série sur le PEA et le PEA-PME est composée de 16 articles. C'est à ce jour la série d'information la plus complète que vous pourrez trouver à ce sujet. Ces informations pourront vous guider sur les optimisations ultimes et souvent inconnues qu’il vous est possible de réaliser. Vous y trouverez tous les conseils  pour choisir la banque en ligne optimale, ainsi que tous les conseils pour construire vos portefeuilles et savoir dans quelles sociétés et supports investir. Nous partageons également des portefeuilles cibles pour être entièrement transparent dans le choix des actions que nous achetons. Egalement nous intégrons la stratégie successorale des PEA et PEA-PME.

Certains points seront plus techniques que d’autres et nous avons essayé de nous appliquer à la plus grande pédagogie possible.

Bonne lecture à vous.

Rappel sur les PEA & PEA-PME

Les PEA (Plan d'Épargne en Actions) et PEA-PME sont des enveloppes fiscales pour investir dans des actions. Un PEA et un PEA-PME permettent de bénéficier d'exonérations d'impôts sur les dividendes et les plus-values. Pour cela, les actions achetées dans un PEA et PEA-PME doivent être émises par des sociétés dont le siège est situé en Europe, en Norvège ou en Islande. Le PEA-PME se distingue légèrement du PEA car l’univers des actions dans lequel il est possible d’investir est plus restreint. Le plafond d'investissement est également différent.

Sommaire de la série d'articles

Ci-dessous, vous trouverez notre série d'articles, pour vous guider dans l'ouverture de vos PEA & PEA-PME, le choix des actions ainsi que dans l'optimisation de la gestion de ces enveloppes fiscales:

  1. Ouverture d’un PEA et PEA-PME
  2. La fiscalité des dividendes selon les pays
  3. Instruments a NE PAS mettre dans vos portefeuilles
  4. Comment construire votre portefeuille PEA de façon optimale
  5. Comment construire votre portefeuille PEA-PME de façon optimale, les règles d'or
  6. Timing dans le processus d'achat des actions
  7. Le passage de vos actions au statut nominatif administré
  8. Nantissement et collatéralisation de vos portefeuilles financiers (PEA, PEA-PME)
  9. Fiscalité des PEA & PEA-PME
  10. Bénéficiez d'une taxation à 0% sur vos revenus du PEA & PEA-PME
  11. Pourquoi tant d'optimisation pour vos portefeuilles?
  12. Ouvrir un PEA si vous êtes étranger expatrié en France
  13. Obtenir plus de 100% des dividendes, c'est possible!
  14. Le secteur de l'énergie dans votre portefeuille PEA
  15. Investir dans le secteur de la biotechnologie dans votre PEA-PME
  16. PEA et succession, comment ça se passe? Procédures et optimisations

Bonne lecture.

Ouverture d’un PEA et PEA-PME

L'ouverture du PEA et PEA-PME et le choix de la banque sont les premières étapes dans la construction de votre patrimoine en Actions avec le Compte Titre Ordinaire (CTO). Voici le comparatif des banques en ligne et les critères à retenir selon votre profil investisseur.

Si vous disposez déjà d’un PEA (Plan Epargne Actions), la lecture de ce qui suit devrait vous intéresser également. Si vous ne disposez pas encore de PEA et PEA-PME et que vous avez décidé de vous lancer dans l’investissement en bourse et même si vous ne souhaitez pas encore sauter le pas, il est important d'ouvrir dès aujourd’hui ces 2 comptes. 

Prendre date pour l'ouverture de vos PEA & PEA-PME

Nous allons vous expliquer pourquoi, ainsi que la façon la plus efficiente de faire. La première raison est que l’ouverture d’un PEA et PEA-PME est, ce que l’on appelle en jargon financier une option gratuite. En effet, si vous faites l’ouverture de ces comptes dans certaines banques en ligne, il ne vous en coûtera absolument rien. Le point important est que, comme pour une assurance vie, c’est la date d’ouverture qui fait foi. C’est donc à partir de ce moment que sont calculés les délais (5 ans) pour bénéficier des avantages fiscaux. C'est important de prendre date dès à présent si ce n’est déjà fait pour ouvrir votre PEA et PEA-PME.

Les plafonds d'investissement dans un PEA sont de 150 000 EUR et de 75 000 EUR pour un PEA-PME. Ces plafonds correspondent au montant maximum que vous pouvez investir. 

Bon à savoir

Si vous êtes en couple vous pouvez en ouvrir un chacun. Cela vous fera donc 2 PEA et 2 PEA-PME soit une enveloppe d’investissement maximale de 450k euros.

Comment choisir la banque dans laquelle ouvrir mes PEA et PEA-PME?

Concernant la question de l’établissement bancaire dans lequel vous allez ouvrir vos comptes, plusieurs paramètres sont essentiels à considérer:

  • Coûts de gestion / droits de garde : ceux-ci doivent être à zéro
  • Frais de transaction : ce n’est pas forcément le point d’attention principal. Tout dépend des sommes que vous allez investir dans votre PEA. Les PEA et PEA-PME sont des investissements pour le long terme ce qui signifie que vous y ferez très peu d’opérations. La stratégie étant de choisir des sociétés solides et de les conserver sur du très long terme et certainement pas de faire du “day trading”. Depuis la loi Pacte de 2019, les frais de transactions sont limités à 0,5% du montant de l’opération si elle est réalisée par voie dématérialisée. Cette loi est en application depuis Juillet 2020.
  • Conversion des titres au nominatif administré : nous reviendrons sur ce point dans un article spécifique, mais idéalement choisir une banque chez laquelle cette opération est gratuite.
  • Offre d’ouverture promotionnelle et / ou de parrainage : C’est toujours intéressant de pouvoir bénéficier de ces offres car cela permet de gagner parfois quelques centaines d’euros très facilement notamment si vous souhaitez parrainer des amis ou votre conjoint.
  • Offre PEA-PME : Toutes les banques en ligne ne proposent pas l’ouverture du PEA-PME, il peut notamment être intéressant d’ouvrir votre PEA et votre PEA-PME dans 2 banques distinctes.

Quelles banques en ligne pour mon PEA?

Nous allons donc comparer les banques ci-dessous selon ces critères pour le marché Euronext (marché Français). Comme nous l’expliquerons dans les articles suivants nous nous focaliserons sur l'investissement dans les actions Françaises. Ce choix s'applique aux PEA et PEA-PME pour des raisons d’optimisations fiscales. De même, nous excluons les offres pour les traders faisant du trading très actif (réalisant de nombreux ordres de bourse par mois de façon récurrente) car la stratégie développée ici n’est pas celle-ci.

Comparatif Banques en ligne PEA & PEA-PME

Une banque pour chaque profil investisseur

A partir de ce tableau récapitulatif, nous allons comparer 3 profils d’investisseur que vous pouvez retrouver dans ce simulateur. Vous choisirez votre profil pour voir quelle banque sera optimale en termes de frais dans la construction de vos PEA et PEA-PME sur le long terme. Ces profils se distinguent par votre capacité d'épargne ainsi que par les liquidités dont vous disposez.

  • Vous disposez de liquidités importantes (par exemple une assurance vie fond euro qui ne rapporte rien que vous souhaitez clôturer) et souhaitez investir aux plafonds vos PEA (150k euros) et PEA-PME (75k euros) rapidement (Profil Investisseur 1).
  • Capacité d'épargne importante et souhaitez investir dans votre PEA au rythme de 20k à 50k euros par an (Profil Investisseur 2).
  • Vous avez une capacité d'épargne que vous souhaitez investir dans vos PEA et PEA-PME  inférieure à 20k euros par an (Profil Investisseur 3).

Analyse des résultats comparatifs des banques en ligne pour les PEA & PEA-PME

Vous pouvez réaliser votre propre simulation avec vos paramètres en utilisant l'outil de sélection de banque en ligne pour PEA & PEA-PME.

Quel Banque en ligne choisir PEA - Profil investisseur 1

Quel Banque en ligne choisir PEA - Profil investisseur 2

Quel Banque en ligne choisir PEA - Profil investisseur 3

Simulation des coûts d'investissement pour vos PEA

Vous pouvez modifier les différents paramètres dans le fichier pour simuler votre cas particulier.

Au regard des résultats, notamment pour mettre en place la stratégie d’investissement que nous décrivons dans cette série d’articles, le choix de votre banque en ligne pour minimiser vos frais de transaction dépend principalement de votre profil investisseur (1, 2 ou 3). Dans les différentes simulations nous pouvons déjà conclure que Boursorama semble la moins intéressante.

  • Pour le profil investisseur 1, Bourse Direct, Bforbank ou Binck sont les banques les plus intéressantes. Mais votre choix final devra aussi prendre en compte le fait que vous puissiez parrainer d’autre personnes dans votre entourage par exemple. Si vous ne pensez pas parrainer beaucoup de monde, Bourse Direct et Binck sont très bien. Autrement, notre préférence irait pour BforBank.
  • Pour le profil investisseur 2, Bourse Direct présente les frais de transaction les plus faibles. Mais la conversion des titres au nominatif à 18 euros par ligne alourdit la facture finale. Bforbank et Fortuneo semblent un bon compromis. Tout dépend encore de votre stratégie de parrainage et des montants investis.
  • Pour le profil investisseur 3, il est essentiel de choisir une banque proposant les frais de conversion au nominatif gratuits. Il est aussi préférable d’acheter une action différente par mois plutôt qu’un panier de valeur. La stratégie d'exécution change lorsque le montant de chaque ordre de bourse est plus faible. Pour ce profil d’investisseur Fortuneo et BforBank sont très bien placés.

Remarque concernant la TTF

Nous ne recommandons pas de faire du trading “actif” pour une autre raison. Tout ordre d’achat exécuté sur le marché français est soumis à la TTF (Taxe sur les Transactions Financières). Cette taxe aujourd’hui représente 0,30% du montant de chaque ordre exécuté pour les investisseurs particuliers.

Conclusion

C’est le moment d’ouvrir vos PEA et PEA-PME dès que possible pour prendre date. Les banques en ligne que vous choisirez (idéalement différentes pour le PEA et le PEA-PME) dépendent de votre profil investisseur. Nos recommandations s'orientent cependant vers Fortuneo ou BForBank. Retrouver ici notre comparatif Banques en ligne et identifier la banque la plus adaptée à votre profil investisseur.

Si vous avez aimé cet article et que vous souhaitez ouvrir un compte dans une de ces banques en ligne, vous pouvez utiliser un de notre code parrainage ci dessous.

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civette 2022-04-04 13:37

Bonsoir Merci pour ces articles sur les PEA – PEA-PME Je tiens à signaler qu’un ami a effectué récemment le transfert de son PEA vers Fortunéo. Trois mois après les frais de n’ont toujours pas été remboursés. Après 5 mails et 4 appels, on lui répond à chaue fois “nous étudions votre dossier”

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Franck Béon 2022-04-04 13:37

Bonjour, Merci beaucoup pour votre message. C’est un point important que vous soulignez ici à savoir la qualité de la relation client. Hélas rien ne permet de pouvoir prévenir ces mauvaises expériences car cela dépend bien souvent du comportement et de la décision de la personne gérant votre dossier dans la banque en question. Parfois nous avons à faire à des personnes sérieuses qui sont là pour résoudre les problématiques des clients et parfois non. Je suis personnellement chez Fortuneo, ING et BforBank pour ce qui est des banques en ligne et à part un souci que j’ai eu avec ING (résolu depuis) je n’ai pas eu de mauvaise expérience.

Hong 2022-04-04 13:36

Pourriez vous explique pourquoi il peut être intéressant d’ouvrir votre PEA et votre PEA-PME dans 2 banques distinctes?

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Franck Béon 2022-04-04 13:36

Bonjour, Merci pour votre commentaire. L’intérêt d’ouvrir votre PEA et PEA-PME dans 2 banques distinctes est de pouvoir bénéficier de plus d’offres de parrainages éventuelles. Très cordialement